房屋貸款繳不出來怎麼辦？

 
故事情境：

小美在三年前買了一間小公寓，這是她人生中的第一套房子。
起初，還款壓力還算在她的預算範圍內，但隨著工作變動和生活開支的增加，她開始發現每月的房貸繳款變得越來越困難。
一次不小心的自動轉帳失敗，讓她開始正視這個問題。
房屋貸款繳不出來怎麼辦？會有什麼後果？小美的經歷讓我們了解這些問題的重要性。

房屋貸款遲繳會如何？

多數人會選擇自動轉帳繳納貸款，但如果沒注意帳戶餘額，可能會扣款失敗。
依據房屋貸款遲繳的時間長短，所需承擔的後果也不同：

遲繳1天～1個星期內：儘快補足當期應繳月付金額即可。
遲繳一個月以上：聯徵中心會對個人做聯徵註記，縱使事後補上欠繳金額，
遲繳紀錄仍保留一年，因此必須正常繳款一年以上，才能恢復信用。
此外，可能會產生遲繳利息及違約金。

房屋貸款遲繳的後果

1. 信用不良紀錄

房貸遲繳一個月以上，聯徵中心便會對個人做聯徵註記。
即使事後補上了欠繳金額，
這項遲繳紀錄還是會保留長達一年的時間。這會嚴重影響未來的貸款申請，無論是貸款利率、額度都會變得困難。
對於小美這樣希望將來能再投資房產的人來說，這是一個重大的打擊。

2. 產生遲繳利息和違約金

房貸契約常訂有遲繳利息和違約金等罰則。
若遲繳超過一個星期，需支付「滯納金」；若遲繳超過六個月，則需支付更高的罰款。
以小美的經歷為例，她在第一次發現自己遲繳後，馬上聯繫銀行了解自己需要支付的罰款和利息，
這些額外的費用無疑增加了她的財務壓力。

遲繳6個月內：需支付「滯納金」，約為利息的10%作為罰款
遲繳超過6個月以上：需支付利息的20%作為罰款。實際可能產生的利息與罰金，視銀行合約內容而定。
 

3. 房子被銀行查封拍賣

在申請房貸的過程中，會同時簽訂抵押權設定，也就是說在還沒清償完房貸前，房屋都是處於抵押給銀行的狀態。
因此，若房貸遲繳三個月以上，且銀行多次催收後，申貸人始終未進行任何處置時，銀行就可向法院聲請查封拍賣。
這是最嚴重的後果，也是每個房貸者最不願面對的情況。
對於小美來說，她意識到自己再不行動，可能會失去自己的小公寓。

 房貸繳不出來的4個解決方法

 1. 儘速在緩衝期內繳款

一旦發生房貸欠繳情形，首先要了解目前欠繳了多久和欠繳多少，然後儘速聯繫原貸銀行確認合約內容。
一般會有一個星期的緩衝期，只要在這期間內還款即可避免違約金和滯納金的問題。小美在了解這一點後，馬上整理了自己的財務狀況，儘快補上了欠繳的款項。

2. 申請房貸寬限期

若因資金周轉不靈無法在緩衝期內繳納貸款，可以主動詢問銀行是否可以辦理寬限期。
一般房貸會提供最長五年的寬限期，在此期間只需繳利息，不用繳本金，減輕還款壓力。
小美在與銀行協商後，成功申請了寬限期，這讓她每月的繳款壓力大大減輕。

什麼是寬限期? 可以參考這篇文章 → 連結在這

3. 延長還貸期限

除了寬限期，也可以申請延長房貸期限。例如，將原來的20年期限延長到30年。
這樣可以降低月繳金額，減少壓力，但需注意展延期限最長不能超過30年。
小美考慮了自己的長期財務狀況，決定將貸款期限延長，讓每月的繳款額度更容易負擔。

4. 評估房貸轉貸

如果房貸月付金額過高，考慮申請房貸轉貸，透過尋求較低利率的貸款，降低每月應繳金額。
辦理轉貸前，需仔細評估轉貸的手續費，並注意原貸款銀行可能會收取違約金。
小美在比較了多家銀行的轉貸條件後，最終選擇了一家提供更低利率的銀行進行轉貸，成功降低了每月的還款金額。

小美的解決方式

小美在了解了這些解決方法後，決定採取行動。
她首先聯繫了原貸銀行，確認了合約中的緩衝期規定，並在一周內補足了欠繳的款項，避免了違約金和滯納金。
接著，她申請了房貸寬限期，減輕了短期的還款壓力。
與此同時，她還仔細評估了延長還貸期限和房貸轉貸的可能性，最終選擇了適合自己的解決方案。

結語

房屋貸款的壓力確實讓人難以喘息，但只要了解各種可能的展延和解決方法，積極面對，便能找到合適的解決之道。
希望小美的故事和本文提供的方法，能幫助更多有相同困境的人減輕壓力，避免房屋被法拍的情況發生。
若有任何疑問，建議盡早與專業人士或銀行協商，找到最適合自己的方案。


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